Президент Украины Виктор Янукович 19 марта подписал Закон
№4452-VI "О системе гарантирования вкладов физических лиц". Ранее, 23
февраля, данный закон приняла Верховная Рада, и через полгода он вступит в
силу.
Закон содержит ряд существенных нововведений:
- данный закон существенно расширяет полномочия Фонда
гарантирования вкладов;
- Национальный банк передает право вводить временную
администрацию и ликвидировать банки Фонда гарантирования вкладов физических
лиц, но Нов. Закон не предлагает инструментария для финансового оздоровления
банков, который есть у НБУ;
- согласно статье 52 нового закона, Фонд имеет право
обратиться к собственникам и руководителям банков с требованием об
удовлетворении за счет их имущества части требований кредиторов в том случае,
если действия или бездеятельность таких лиц привели к убыткам банка.
Опасность:
- уроза роста коррумпированности Фонда потому, что в состав
его руководства отныне могут входить чиновники и народные депутаты. Способ управления Фондом,
предписанный законом, точно приведет к коррупции и к принятию решений по личным
мотивам, а не на пользу обществу;
- тенизация валютного рынка в результате увеличения размера
ставки регулярного сбора с банков по вкладам физических лиц в валюте; в 1,6
раза увеличен размер ставки регулярного сбора с банков по вкладам физических
лиц в валюте;
- согласно нововведениям фонд будет наделен полномочиями
кредитного учреждения. . Он получит право предоставлять займы, возвратную и
невозвратную финансовую помощь банкам, выдавать гарантии, предоставлять займы
сотрудникам Фонда и т.д. . Во-первых, это противоречит закону "О
финансовых услугах и государственном регулировании рынка финансовых
услуг". Во-вторых, это увеличит рискованность операций фонда, что не
позволит ему эффективно исполнять главную функцию - гарантировать возмещение
вкладов физлиц. создаст почву для злоупотреблений.
Важные нововведения для
вкладчиков:
"Из нового закона
о гарантировании вкладов исчезла норма о гарантированном депозите до 150 тысяч
гривен, которые ранее платил Фонд гарантирования вкладов физических лиц. Теперь
Фонд будет сам решать, какую сумму он будет платить вкладчику",-
Аржевитин. Вкладчиков лишили права на возврат депозита. Фонд в дальнейшем может
применить практику выплаты минимальных размеров компенсации вкладчиков,
учитывая, что его активы на сегодняшний день составляют 5 млрд грн, Система
выплаты вкладов теперь заработает иначе. Новый закон гарантирования вкладов
физлиц уничтожит банковскую систему Украины.
- теперь на момент размещения средств на депозите вкладчик
не будет знать, какая точно сумма возмещения ему гарантируется;
- закон умалчивает о сроках выплат компенсаций вкладчикам
проблемных банков;
- законом отменяется мораторий на выплату депозитов, срок
которых уже истек, и средств с текущих счетов вкладчиков во время работы
временной администрации;
- фонд начинает возмещение вкладов не позднее семи дней со
дня принятия решения об отзыве лицензии и ликвидации банка;
-в какой срок должны быть выполнены обязательства Фонда по
возмещению средств перед вкладчиками, закон не предусматривает;
- если вклад был в валюте, он пересчитывается на гривну по
курсу на момент принятия решения об отзыве лицензии, а не на момент выплаты
такого вклада;
- закон содержит ряд ограничений потенциальных получателей
гарантированного возмещения вкладов. В частности, по новым правилам, не
гарантируются вклады в филиалы иностранных банков. При этом нигде в тексте не
сделано уточнение, что именно подразумевает данный Закон под «филиалами
иностранных банков». Нет этого казалось бы крайне важного определения и в
статье 2 Закона, озаглавленной «Определение терминов». Таким образом, можно предположить, что сюда можно отнести не только
филиалы «дочерних структур» иностранных банков — российских, немецких,
французских, австрийских, итальянских, греческих — но и банки с участием
иностранного капитала, такие, как например, «Проминвестбанк»;
- в целом данный закон противоречит базовым директивам
Евросоюза. Потому что в нем физические лица-предприниматели и юридические лица
исключаются из системы гарантирования вкладов. А директивы Евросоюза говорят о
безусловном гарантировании вкладов любого на одинаковом уровне;
- законом отменяется мораторий на выплату депозитов, срок
которых уже истек, и средств с текущих счетов вкладчиков во время работы
временной администрации. Такой мораторий вводился во время кризиса. Хотя
эксперты побаиваются, что финучреждения все же будут прибегать к уже ранее
опробованным уловкам, в частности, - ограничивать сумму ежедневных выплат,
устанавливать возможность получения средств исключительно через определенные
банкоматы.
Выводы:
-считаем неправильным возложение на Фонд права определять
размер гарантированного государством вклада.
Александр Сугоняко, глава Ассоциации украинских банков:
Принятие закона "О системе гарантирования вкладов
физических лиц" - это пример того, как можно принимать законы в Верховной
Раде: одна рука махнула, все проголосовали, а мы в итоге имеем проблемы.
- чтобы не появлялись такие противоречивые нововведения,
нужны экспертные обсуждения законопроектов до их принятия;
- что касается того, что теперь не гарантируется возврат
вкладчику депозита до 150 тысяч гривен, то считаю неправильным наделение Фонда
правом определять размер гарантированного государством вклада. На мой взгляд,
цифра должна была быть четко прописана в законе. Потому что это серьезно может
дестабилизировать депозитный рынок;
- чтобы не появлялись такие противоречивые нововведения,
нужны экспертные обсуждения законопроектов до их принятия;
- в целом данный закон противоречит базовым директивам
Евросоюза. Потому что в нем физические лица-предприниматели и юридические лица
исключаются из системы гарантирования вкладов . не выполнена директива
Евросоюза о том, что Фонд должен гарантировать вклады любых лиц, независимо от
гражданско-правового состояния, т.е. физических лиц или физических
лиц-предпринимателей, или юридических лиц (они прямо исключены из перечня в
этом законе);
- в контексте расширения полномочий важно, чтобы Фонд
оставался независимой структурой, которая бы стремилась минимизировать затраты
на ликвидацию банков и полностью выплачивать вкладчикам депозиты;
- в большинстве стран, где были проблемы в банковской
системе в 2008-2009 годах, или вводились нормы о повышении пределов гарантий
вкладов по банкам, или вводилась безлимитная гарантия (на всю сумму вклада).
Это делалось с целью предотвращения страшного явления, которое бывает в
банковской системе - массированного оттока вкладов;
- данное нововведение является нецелесообразным, и оно не
появилось бы, если бы произошло должное профессиональное обсуждение перед
принятием этого закона;
- возможности самого Фонда — не безграничны. Согласно
информации, размещенной на его сайте, на 1 января 2012 года Фондом были
аккумулированы 4,827 млрд грн. С того времени прошло почти 3 месяца. Фонд
производит выплаты вкладчикам 19-и ликвидируемых банков, следовательно, стоит
предположить, что эта сумма еще уменьшилась. В то же время, в одном
«Приватбанке» на 1.02.2012 года сумма вкладов физических лиц составила почти
71,9 млрд грн — это в 15 раз больше суммы, аккумулированной Фондом. И в случае
проблем у этого солидного банковского заведения — у Фонда не будет никакой
возможности выплатить каждому его вклад в полной мере.
Кроме того, в пункте
16 части пятой статьи 12 закона предусмотрено, что при условии недоступности
вкладов в банке исполнительная дирекция фонда принимает решение о предоставлении
целевого кредита банку с целью осуществления выплат «по вкладам вкладчиков по
договорам, срок действия которых закончился, а также по договорам банковского
счета вкладчиков». Нетрудно догадаться, кто реально сможет получить свои деньги
в случае вступления в силу этой нормы закона, если вспомнить, как в 2008-2009
годах народные депутаты штурмовали здания проблемных «Надр», «Родовида» и
«Укрпромбанка» с целью снять свои замороженные депозиты. Теперь данная проблема
будет решена — но только для них. А остальным — придется ждать, что останется в
закромах Фонда после «раздачи» власть имущим. В данной ситуации у населения
осталось 6 месяцев, чтобы решить, куда направить деньги с депозитов. Невольно
вспоминается осень-зима 2008-2009 года. Тогда в результате возникшей паники
банковская система потеряла около 60 млрд грн вкладов
Не дают покоя властным
эшелонам $60 млрд «в матрацах» населения, а в условиях отсутствия кредита от
МВФ и других международных организаций и необходимости осуществления
ежемесячного платежа за газ российскому «Газпрому» эти ресурсы видятся,
очевидно, единственным способом расплатиться. Вот и рождаются подобные Законы,
с задекларированной заботой о населении, но с явно другими целями.
.jpg)